La banca facilitan la concesión de hipotecas y algunas entidades asumen los nuevos costes.

Algunos bancos han decidido luchas por el crecimiento –conseguir el mayor número de clientes posible– y otros se han decidido por el precio, pero prácticamente todo el sector financiero español ha decidido adaptar su cartera de propuestas de créditos hipotecarios y adelantarse a la entrada en vigor de la le hipotecaria el próximo 16 de junio.

Las entidades están reconvirtiendo su oferta para poder luchas entre ellas y seguir siendo competitivos ante un usuario que ya no tendrá que hacer frente a los gastos de constitución  del crédito (tasación y apertura a parte) que serán a cargo del banco.

Según informa El Periódico, desde que el Tribunal Supremo publicó en octubre su polémica sentencia sobre el impuesto de actos jurídicos documentados (AJD), que originó el cambio legislativo que aún debe entrar en vigor, las hipotecas han pasado por fases diversas: desde la paralización de firmas, hasta las subida de precios, pasando por un retroceso posterior por parte de algunas entidades y, al final, una subida generalizada, aunque limitada.

De hecho, el Banco de España remarcó hace poco que la nueva ley encarecerá los créditos inmobiliarios. Y se refería, particularmente, a que la limitación de las comisiones para la amortización anticipada de un préstamo “podría propiciar un cierto aumento de los tipos de interés de los nuevos préstamos”, especialmente en el caso en los que se aplica este tipo.

Debe hacerse memoria sobre el hecho de que la normativa obliga a las entidades a limitar al 2% del capital amortizado la comisión máxima en el caso de que el cliente cancele la hipoteca de forma anticipada en los 10 primeros años de vida, y del 1,5%, a partir de los 11 años. Antes de esta ley, el banco y el cliente acordaban esta comisión.

De todo ello, se deduce que las entidades han optado por una estrategia diferente, aunque sobre todo en apariencia. En la práctica, la oferta puede ser tan diferente como clientes acuden a la entidad en busca de un préstamo. “En nuestro caso no ha habido acción reacción: hemos asumido los gastos de las hipotecas como parte de las reglas del juego.

Y hay que rentabilizarlas por otra vía, que es la captación de nuevos clientes, explican en Bankia, un entidad que acaba de lanzar una gran campaña publicitaria de sus créditos para vivienda en la que pretende ponderar la claridad de las cláusulas de sus hipotecas  -“No puede haber letra pequeña”, dice el eslogan-, para el producto que ofrecen sin comisiones y que asume las condiciones de la nueva norma legislativa

El sector ha apostado por la hipoteca a tipo fijo. Para la mayor parte de las entidades esta modalidad representa el 60% de la contratación. Es el caso de CaixaBank, que en octubre apostó por una hipoteca a tipo fijo en la que el cliente podía conocer anticipadamente la cuota mensual, «lo que permite una mejor gestión de su economía familiar y estabilidad en el pago mensual sin riesgo de subida por cambios en el tipo de interés», explican fuentes de la entidad.

No tienen comisión de apertura y estudio, tienen unas características definidas para que el cliente no se preocupe de la cuota e incorpora la nueva ley por lo que se refiere a los gastos asociados con la hipoteca (tasación, notaría, registro, gestoría y IAJD). La entidad solo financia el 80% del valor de la garantía cuando se trate de la vivienda habitual.

Las mejores ofertas de los bancos están a la vista. El tipo de interés que se ofrece en sus webs y campañas es el mejor que puede conseguir el cliente. Y ese solo lo obtendrá en el caso de que se ajuste a las condiciones que marca la entidad, principalmente vinculaciones: nómina, seguros, fondos de inversión y otras. En este aspecto existen diferentes políticas comerciales.

En la mayor parte de los casos, esas vinculaciones, particularmente la nómina significa un ligero descuento, que acerca el precio al de la oferta. En el caso de los seguros, sin embargo, el cliente ya no está obligado por la ley a contratar un seguro de la entidad financiera, podría optar por el de otra entidad sin que eso supusiera un coste añadido, pero los bancos priman los suyos propios. “No es nuestro caso. Nosotros asesoramos al cliente en el seguro, aunque no bajamos el diferencial si lo contratan”, explican en Bankia.

Cada cliente y cada operación es estudiada con detalle y mimo por las entidades para conseguir captar así un cliente poco fiel que busca las mejores ofertas en cada caso, que dispone de mucha información y muy accesible. Los clientes se asesoran, comparan y deciden después de mucho estudio lo que obliga a las entidades a batallar por cada uno de ellos.

En Immoaugusta disponemos de amplia información para poder asesorar a nuestros clientes compradores sobre todos los aspectos relacionados con la contratación de la hipoteca. Así podrá decidir perfectamente cual es la que más le conviene para la adquisición de su vivienda.