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Una de las cuestiones más frecuentes que se plantean los hipotecados que precisan financiación por algún motivo concreto es si conviene más ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal.
Aunque puede parecer al principio una cuestión sin demasiada importancia, lo cierto es que acabaremos devolviendo más o menos dinero por el préstamo, por lo que conviene estudiarlos con detalle previamente para escoger la opción más rentable.
Gracias a Idealista repasamos a continuación algunas de las aspectos más importantes que debes tener en cuenta antes de tomar la decisión:
Son más altos los intereses de los préstamos personales que de las hipotecas
En general, los intereses de las hipotecas son más bajos que los de los préstamos personales. Por ello, puede parecer más recomendable elegir ampliar la hipoteca en vez del préstamo personal si queremos ahorrar con la operación.
No obstante, aunque esto suele ser así, hay otros aspectos que también marcarán lo que acabamos pagando en cada caso, por lo que conviene no precipitarse al tomar la decisión.
Hay que vigilar el coste de ampliar la hipoteca
Ampliar la hipoteca no es gratuito, mientras que el préstamo personal sí que lo es. Si pedimos un préstamo personal, no habremos de abonar nada por la gestión del mismo. Por el contrario, la ampliación de la hipoteca comporta toda una seria de gastos asociados que debemos abonar.
Por ejemplo, la comisión de novación, que es el importe que debemos pagar al banco por replantear la hipoteca y así poder llevar a cabo la ampliación.
Sin embargo, abonar dinero por ampliar la hipoteca no quiere decir que esa opción vaya a ser siempre la más cara. Teniendo en cuenta que los intereses del préstamo personal suelen ser más altos, dependiendo de cada caso, puede que sea más económico abonar los gastos asociados de la novación de la hipoteca para ampliarla que pagar los intereses del préstamo personal.
La novación hipotecaria comporta gastos que requieren contar con un ahorro previo
Más allá de lo que cueste la ampliación de hipoteca, también hay que contemplar que, para hacer frente a estos gastos, es necesario tener dinero ahorrado previamente. Para acceder a la financiación de la ampliación de la hipoteca debemos disponer de ahorros, mientras que para el préstamo personal no.
Según la necesidad y la urgencia que suponga la financiación, este puede ser un factor determinante que se tenga en consideración al tomar la decisión. Incluso aunque se opte por una decisión que, a largo plazo, vaya a ser más cara.
Siempre hay que tener en cuenta la cantidad de dinero que vamos a pedir
Otro aspecto clave a la hora de decidir si es mejor optar por ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal es la cantidad de dinero que necesitamos. Por ejemplo, no será lo mismo solicitar un capital de 20.000 o 35.000 euros para hacer una reforma integral que un capital de 2.500 o 5.000 euros para reforma parcial (reformar el baño, cambiar las ventanas, pintar, etc).
Hay que contemplar todos los aspectos revisados anteriormente. Cuanto más elevada sea la cantidad de capital prestado, mayores serán también los intereses.
En general, si la cantidad de dinero es alta, será más rentable decidirse por ampliar la hipoteca. Mientras que, si la cantidad es pequeña, puede ser más interesante elegir un préstamo personal.
El tiempo que llevamos pagando la hipoteca también importa
El tiempo que llevamos pagando la hipoteca también es un aspecto que nos puede ayudar a elegir qué opción tomar. Si llevamos poco tiempo abonando la hipoteca, esto significa que todavía tenemos mucho capital por amortizar o devolver. En consecuencia, una ampliación de la hipoteca puede elevar los intereses de forma importante.
En este caso, y siempre teniendo en cuenta todo lo anterior, si vamos a tener unos intereses altos y además tener que abonar los gastos de novación, puede que sea más interesante decidirse por un préstamo personal que por la ampliación hipotecaria.
No obstante, si nos queda poco capital por retornar de la hipoteca, casi con toda seguridad, será más rentable elegir la ampliación de la hipoteca en lugar del préstamo personal.
Hay que valorar si podemos afrontar dos deudas distintas al mes
Otro factor importante es cómo nos va a afectar a la economía familiar tener que pagar dos cuotas de crédito al mes. Si optamos por un préstamo personal y ya tenemos una hipoteca contratada, esto implica que (durante el tiempo que devolvemos el préstamo personal) deberemos hacer frente al pago de dos cuotas al mes.
En general, esto suele suponer más desembolso de dinero al mes que si se hace en una sola cuota (cuando se amplía la hipoteca), ya que la amortización del capital prestado se devuelve en mayor tiempo. Hay que preguntarse si vamos a poder asumir durante los meses de devolución del préstamo personal las dos cuotas y como va a impactar eso en nuestra economía doméstica.
Por norma general, si el pago de las deudas va a suponer un importe mayor del 35 % de nuestros ingresos, significa que estamos sobreendeudados.
En resumen
Teniendo en cuenta todo lo que hemos comentado anteriormente, la mejor respuesta que podemos dar a esta pregunta es: “depende”. En este sentido, no se puede decir de forma rotunda que sea mejor ampliar la hipoteca que pedir un préstamo personal o viceversa, ya que depende de todos los factores individuales y concretos de cada caso.
Influyen muchos aspectos como los ingresos individuales, posibilidad de amortización rápida del préstamo, capacidad económica de afrontar la dueda mensual, incluso la edad y situación familiar. Todo influye y debe ser analizado para tomar la decisión adecuada.
Gracias a idealista hemos podido revisar los aspectos clave a tener en cuenta si precisamos financiación para cualquier motivo doméstico. Como hemos visto hay que analizar nuestra situación, revisar todas las opciones, estudiar los costes y beneficios de cada una para tomar la opción mejor.
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