La subida de tipos de interés hipotecario es la novedad de los últimos tiempos, sin duda. El Banco Central Europeo acaba de subir 0,5 % el precio al que presta el dinero. Esto llevará, de nuevo, a alzas en las hipotecas y los créditos al consumo. ¿Cómo va a evolucionar esta situación en la que sube el euríbor y cómo podemos manejarla?

El euríbor a 12 meses sigue con alzas continuas.  La media mensual del indicador de referencia para la mayoría de las hipotecas en España ha llegado en junio al 0,852%. Se trata del nivel más elevado desde agosto de 2012 y la mayor subida mensual de la historia. 

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Y en cuanto a tu duda, es verdad que el temor a las subidas de tipos ha provocado que en abril se firmaran más hipotecas fijas que nunca. Más del 75% de las contrataciones hipotecarias fueran a tipo fijo. ¿Es una buena idea, sin embargo, renunciar a la hipoteca variable? Depende de los tipos que marque el Banco Central Europeo, que a su vez dependerán de la evolución de la inflación y las economías europeas.

En este marco de incertidumbre, la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) ve en el horizonte tres posibles escenarios. Los ha creado realizando una comparación de algunos de los mejores productos con poca vinculación en la contratación, como la hipoteca variable de algunos bancos al 0,98 % el primer año, frente a determinadas hipotecas fijas al 2,02 % con domiciliación de nómina y seguro del hogar para un plazo de 15 años y un capital de 100.000 euros.

Los 3 posibles escenarios de la OCU que nos resume Idealista son:

Escenario 1) :  sube el euríbor al 1,5% en 2023

Consistiría en una primera fase de subida del euríbor hasta el 1,5% en 2023. Éste alcanzaría el 2% en 2024, quedándose estable alrededor del 2% durante el resto de la vida de la hipoteca. En este caso el préstamo fijo es claramente más favorable, con un ahorro de 4.232 euros respecto al variable.

Escenario 2) : subidas rápidas del euríbor

Habría subidas rápidas del Euribor para cortar las alzas de la inflación, alcanzando el 2,5% ya en 2023. Entre 2024 y 2028 una segunda fase de recortes progresivos (0,5 puntos anuales) con el objetivo de atajar la posible desaceleración de las economías europeas y evitar la recesión, alcanzando un mínimo de 0.5% en los años 2027 y 2028. Después, un escenario estable de cuatro años con el Euribor en torno al 1% seguido de una subida progresiva hasta situarse en torno al 2%. En esta situación apenas hay diferencias entre el préstamo fijo y el variable.

Escenario 3) : bajada de tipos a partir de 2024

De nuevo, una rápida alza inicial del euríbor hasta el 2,5% en 2023. Posteriormente llegaría un escenario de recesión económica y descenso acusado de tipos ya a partir de 2024, llegando a un mínimo del 0,5% entre 2026 y 2028, para luego alcanzar un momento de estabilización, con una subida progresiva hasta alcanzar el 2%. Aquí el préstamo variable sería la opción más ventajosa, ya que se pagarían 1.296 euros menos.

La OCU entiende que en una operación a tan largo plazo como una hipoteca, con vencimientos a 20 años o más es mejor ser prudente y no precipitarse. La compra de una vivienda con hipoteca es la operación económica más importante para la mayoría de personas y conviene analizar previamente todas las opciones con detalle. No deben tomarse decisiones a corto plazo en función de una situación extraordinaria y probablemente temporal como es la invasión de Ucrania, el alza de costes y el descontrol de la inflación que está provocando.

También la OCU recuerda que entre 2007 y 2008 ocurrió una subida continuada del euríbor, que algunas entidades utilizaron para vender a sus clientes hipotecas multidivisa, sobre todo en yenes japoneses, debido a sus bajos tipos de interés. Poco tiempo después el euríbor se desplomó hasta alcanzar tasas negativas, mientras que el euro cayó frente al resto de divisas, generando grandes pérdidas a los hipotecados en otras divisas.

Desde la organización recomiendan a los consumidores con hipotecas a tipo variable la importancia de contar con un margen de ahorro o de ingresos suficiente para afrontar las subidas de cuota que siempre se producen a lo largo de la vida del préstamo, teniendo en cuenta que se trata de una operación a plazos muy largos. Ahora es el momento de utilizar ese ahorro para hacer frente a la subida de cuotas.

En resumen, gracias a Io que nos explica Idealista, vemos que estamos ante un escenario diferente al de los últimos tiempos pero la subida de tipos no debe asustarnos si sabemos afrontarla, planificar los posibles escenarios y, con el asesoramiento profesional adecuado, tomar las decisiones acertadas.

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