El mercado hipotecario está revuelto desde que los intereses empezaron a subir pasado el verano. Después de muchos años de intereses bajos, con el indicador Euríbor por debajo de 0 muy a menudo, la guerra de Ucrania, la subida de la inflación, las alzas de costes energéticos y otros factores forzaron al Banco Central Europeo a cambiar su política monetaria.

Ello supuso dejar de comprar deuda de los países e ir poco a poco subiendo el precio del dinero que prestan a las entidades bancarias. Automáticamente se acabó la época del dinero barato, los intereses empezaron a subir, las hipotecas a encarecerse y los bancos a aumentar sus requerimientos.

Por tanto, si deseamos adquirir una vivienda con financiación, ahora es más importante que nunca conocer los tipos de hipoteca existentes en el mercado para saber cuál nos conviene mejor, la que se adapte a nuestro perfil socio – económico y necesidades.

Gracias a Idealista vamos a repasar las diferentes modalidades hipotecarias y sus características:

1. Tipos de hipotecas según el tipo de interés

Hoy en día existen muchos tipos de hipotecas entre las que podemos escoger. Sin embargo, la principal característica que las diferencia entre sí es el tipo de interés que se paga en cada modalidad. Así podemos encontrar hasta tres tipos de hipotecas bien diferentes entre sí: variable, fija y mixta.

• Hipotecas variables

Las hipotecas variables tienen como característica principal que la cuota a pagar varia periódicamente (normalmente, cada 12 meses). Esto es debido a que los tipos de interés son variables. O sea, cambian de la misma manera que lo hace el Euríbor (el tipo de interés de referencia más utilizado en los préstamos hipotecarios de Europa).

De esta forma, si el euríbor sube, también aumenta lo que abonamos por nuestra hipoteca, y, con ella, la cuota que pagamos cada mes. Por el contrario, si el euríbor descienda, también lo hace nuestra hipoteca y la correspondiente cuota mensual. Actualmente, el euríbor está próximo al 4%, lo que encarece mucho las cuotas mensuales de las hipotecas variables.

La hipoteca variable es la más adecuada para parejas jóvenes que adquieren su primer piso y que sus perspectivas de ingresos son al alza, en el futuro ganarán más dinero que en la actualidad. También para aquellos que piensan amortizar a corto plazo por la entrada de dinero o bien con ingresos cambiantes.

• Hipotecas fijas

Las hipotecas fijas tienen como característica que la cuota mensual no cambia durante toda la existencia de la hipoteca. Es decir, siempre se paga lo mismo, lo que aporta mayor seguridad que las hipotecas variables, aunque no puedes beneficiarte de posibles descensos del euríbor.

Las hipotecas fijas también establecen lo que abonamos mensualmente tomando como referencia el euríbor. Sin embargo, en el caso de las hipotecas fijas, esta referencia no se recalcula cada cierto tiempo, sino que permanece estable durante toda la vida de la hipoteca.

De esta manera, lo que nos interesa es contratar la hipoteca en un momento en el que el euríbor esté en un nivel bajo, ya que esto supondrá que abonaremos menos dinero en forma de intereses.

Además, como las hipotecas fijas no cambian la cuota mensual, no nos afectará una hipotética alza del euríbor (aunque tampoco nos beneficiaremos cuándo descienda).

La hipoteca fija es ideal para personas que tienen ingresos fijos y que no esperan que cambien ni aumenten en el futuro. Ya están en una fase estable de su vida, con una edad más madura y desean vivir con un presupuesto doméstico cerrado y sin sobresaltos mensuales.

• Hipotecas mixtas

Siempre gracias a Idealista, debemos tener en cuenta otro tipo de hipotecas que no son ni variables ni fijas, sino que están a medio camino entre ambas. Se trata de las hipotecas mixtas y, como su nombre indica, tienen características y ventajas de los otros dos tipos.

Las hipotecas mixtas tienen como característica que dividen su existencia en dos períodos: uno a tipo fijo y otro a tipo variable.

De este modo, durante la primera fase de la vida de la hipoteca, las cuotas se abonan como si fuera una hipoteca fija, siempre la misma cantidad. Y, a partir del segundo período, las cuotas se pagan como en una hipoteca variable. La duración de cada uno de los períodos cambia de una hipoteca a otra, y es algo que deben acordar conjuntamente el banco y el cliente. No obstante, siempre es imprescindible que el primer período (el tramo fijo) sea igual o superior a un año.

En los últimos tiempos, tanto la demanda como la contratación de hipotecas mixtas están aumentando mucho en España, ante la subida del euríbor y el incremento de los tipos de interés que está aplicando la banca a su oferta hipotecaria fija.

Es un tipo de hipoteca que reúne lo mejor de cada opción y que sirve muy bien a aquellos que no pueden encajar exactamente en ninguno de los perfiles socioeconómicos tipo de las hipotecas anteriores.

2. Otros tipos de hipotecas

Los tipos de hipotecas más generales son los que hemos visto en el apartado anterior (variable, fija y mixta). En todos los casos, se trata de tipos de hipoteca que toman como referencia el tipo de interés y la forma en que este se paga.

Sin embargo, existen otros tipos de hipotecas que también conviene conocer. En este sentido, estas otras hipotecas pueden ser de alguno de los tipos anteriores (variable, fija o mixta). No obstante, lo que las hace diferentes es que son productos diseñados de forma específica para una clientela con unas características concretas. Es decir, son hipotecas adaptadas al tipo de cliente y, de esta forma, suelen ofrecer condiciones que se acomodan muy bien a cada uno de los distintos perfiles.

Algunos de estos tipos de hipotecas que se caracterizan por estar destinadas a un perfil de cliente concreto son las siguientes:

• Hipotecas para jóvenes

Las hipotecas para jóvenes están especialmente pensadas hacia clientes de hasta 35 años.

Se trata de hipotecas que se adaptan a las condiciones habituales de la gente joven, personas que acaban de incorporarse al mercado laboral y que suelen tener mayores dificultades para acceder a la financiación necesaria por comprar una casa.

Son hipotecas que buscan facilitar a los más jóvenes su primera adquisición y ayudarles en esta fase inicial de su vida independiente.

• Hipotecas verdes

Las hipotecas verdes son bastante novedosas e innovadoras. Han aparecido con el impulso de la nueva ola verde y la transición ecológica. Se trata de hipotecas que están especialmente diseñadas con el objetivo de construcción o rehabilitación de inmuebles que se van a adaptar a las demandas y necesidades de sostenibilidad.

Es decir, son hipotecas diseñadas con el fin de mejorar la eficiencia energética y el impacto medioambiental de viviendas antiguas o de nueva construcción.

• Hipotecas autopromotor

Las hipotecas autopromotor se caracterizan por ser hipotecas que se conceden para que el propio particular construya su casa. Se trata de hipotecas que no se suelen concederse de una sola vez, sino que el dinero se va abonando a medida que avanzan las obras y la construcción de la vivienda lo requiere.

• Hipotecas para autónomos

Como su nombre indica, las hipotecas para autónomos son hipotecas pensadas para personas que trabajan por cuenta propia y que, en consecuencia, no tienen un salario fijo.

Se trata de hipotecas diseñadas especialmente para que este tipo de trabajadores puedan acceder a la financiación que necesitan para comprarse una casa y que, en el caso de las hipotecas tradicionales, puede ser complicado al no contar con una nómina ni salario fijo.

• Hipotecas para funcionarios

Algunas entidades bancarias ofrecen de forma específica hipotecas para funcionarios. Es decir, hipotecas destinadas a trabajadores del sector público que son los más solventes del mercado a priori.

Suelen ser productos muy recomendables gracias a sus ventajas, como unos intereses más bajos que las ofertas estándar, plazos de amortización más largos o menos comisiones y vinculaciones. Aun así, conviene comparar varios préstamos para encontrar el más adecuado.

Gracias a Idealista hemos repasado todas las opciones hipotecarias más importantes del mercado con el fin de que conozcas las características de cada una de ellas y te ayude en la elección de la financiación más adecuada para ti en la compra de tu nueva vivienda.

Como has podido comprobar hay un abanico muy amplio para encontrar la hipoteca más adecuada según tus circunstancias. Te animo a consultar un broker hipotecario para que te ayude con esta labor. Nosotros desde Immoaugusta también contamos con este servicio ya que sabemos lo importante que es encontrar la mejor solución en la compra de tu vivienda. Si necesitas que te ayudemos a encontrar tu nuevo hogar no dudes en ponerte en contacto con nosotros.