Uno de los dilemas más apremiantes que se producen en el proceso de contratación de una hipoteca es elegir la más adecuada.

Los datos y ofertas que nos dan los bancos a menudo nos confunden ya que son variados y utilizan términos confusos para el cliente medio. Conviene tener un cierto conocimiento para poder discernir bien entre las propuestas de hipotecas y decidir la que más nos conviene.

Según el Curso “Finanzas para Inmobiliarios” de SIRA (Spanish International Realty Alliance) hay conceptos que debemos dominar para poder comparar correctamente las hipotecas.

TIN (Tipo de interés nominal)

Es el tipo de interés fijo que se acuerda como concepto de pago por la cantidad de dinero prestada. Es el porcentaje que percibe el banco por prestar el dinero y con él se calcula la cuota mensual que se pagará a la entidad bancaria durante el primer año ó más dependiendo del tipo de hipoteca acordada.

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Se corresponde con una fórmula financiera que incluye el coste total de la hipoteca durante el primer año expresado en un porcentaje en %. Los conceptos incluidos suelen ser  los costes de registro y tasación, impuestos, comisión de apertura y cancelación anticipada. También incluye el  tipo de interés y los costes de los distintos productos bancarios contratados y vinculados al préstamo.

Al incluir muchos conceptos el TAE es una fórmula adecuada para comparar distintas hipotecas que pueden parecer iguales en % de tipo de interés y en realidad no lo son. El único coste no incluido en el TAE es el del Notario. El Banco de España recomienda que se utilice siempre el TAE para comparar hipotecas similares, es el mejor sistema para hacerlo con acierto.

Vinculaciones

Muchas entidades bancarias ligan el tipo de interés que ofrecen a contratar, utilizar y mantener en el tiempo de vida de la hipoteca una seria de productos financieros. Estos productos suelen ser la domiciliación de la nómina, de recibos así como contratar seguros de vida y hogar. También se suelen vincular al préstamos planes de protección de pagos, mantenimiento de saldos medios, la utilización frecuente de la tarjeta de crédito ofrecida y la contratación de planes de pensiones.

Por cada servicio o producto contratado la entidad bancaria suele ofrecer no subir un porcentaje designado en la oferta de la hipoteca. Estas vinculaciones aparecen en la escritura del préstamo y su cancelación anterior al vencimiento comporta una subida automática del interés según el % acordado.

Es importante conocer estos conceptos básicos para comparar las hipotecas que nos ofrezcan y así acertar con la elección. La contratación de una hipoteca suele ser para muchos años y un error de cálculo en la elección de la mejor oferta puede comportar tener que acarrear con costes excesivos durante un largo periodo.

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